મારો પગાર 50 હજાર રૂપિયા છે... ઘર ખરીદું કે કે ભાડે રહું? તમે પણ જાણી લેશો તો નહીં થાય પસ્તાવો

Buying a Home or Renting: ઘર ખરીદવું એક લાંબા ગાળાનું રોકાણ હોય છે. સમયની સાથે ઘરની કિંમત વધે છે, જેનાથી નેટવર્થ વધે છે. જ્યારે ભાડે રહેવાથી દર વર્ષે ભાડામાં વધારો થાય છે.

પ્રશાંત છેલ્લા 7-8 વર્ષથી ખાનગી નોકરી કરે છે, હજુ તેના લગ્ન થયા નથી. લગ્ન પહેલા પ્રશાંત ઘર ખરીદવા ઈચ્છે છે, હંમેશા ઘર ખરીદવું ઈમોશન સાથે જોડાયેલો નિર્ણય હોય છે. હાલ પ્રશાંતનો મહિનાનો પગાર આશરે 50 હજાર રૂપિયા છે. હવે સવાલ થાય છે કે પ્રશાંતે આ પગારમાં ઘર ખરીદવું જોઈએ કે નહીં? જો ઘર ખરીદવું હોય તો કેટલું બજેટ હોવું જોઈએ? કે પછી પ્રશાંતે ભાડા પર જ રહેવું જોઈએ?

હકીકતમાં, મોટાભાગના નોકરી કરતા લોકો તેમની કારકિર્દીમાં ફક્ત એક કે બે ઘર ખરીદી શકે છે, એટલે કે, મોટાભાગના લોકો એક ઘર ખરીદી શકે છે, જ્યારે કેટલાક લોકો બે ઘર પણ ખરીદે છે. પરંતુ બધું આવક પર આધાર રાખે છે. ઉપરાંત, તમને ઘરની જરૂર છે કે નહીં તે પણ એક માપદંડ છે. શું તમારે 50,000 રૂપિયાના પગારવાળું ઘર ખરીદવું જોઈએ કે ભાડા પર રહેવું જોઈએ... આ નિર્ણય લેતા પહેલા નાણાકીય વિશ્લેષણ સૌથી મહત્વપૂર્ણ છે.

નાણાકીય સ્થિતિનું મૂલ્યાંકન
આજના સમયમાં, 50 હજારનો માસિક પગાર એક સામાન્ય આવક છે. દેશમાં લાખો લોકો એવા છે જેમનો પગાર પ્રશાંતના પગાર કરતા ઓછો છે. પરંતુ શું આ પગાર ઘર ખરીદવા માટે આદર્શ છે? કારણ કે આ પગારથી પ્રશાંતે ઘરનો EMI, માસિક ખર્ચ, બચત અને અન્ય જરૂરિયાતો પૂરી કરવી પડે છે.

સૌ પ્રથમ, ઘર ખરીદવા માટે ઓછામાં ઓછા 10-20% ડાઉન પેમેન્ટની જરૂર પડશે. 50 લાખ રૂપિયાના ઘર માટે 5-10 લાખ રૂપિયાની જરૂર પડશે. શું પ્રશાંત પાસે આટલી બધી બચત છે? ઘર ખરીદતા પહેલા, પ્રશાંતે ઇમરજન્સી ફંડ પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરવું જોઈએ, જે ઓછામાં ઓછો 6 મહિનાનો પગાર હોવો જોઈએ.

આ પણ વાંચોઃ હોમ લોન લઈ ઘર ખરીદવું કે ભાડે રહેવું? તમારા માટે કયો છે ફાયદાનો સોદો! અહીં સમજો ગણિત

ઘર ખરીદવાના ફાયદા
ઘર ખરીદવું એ લાંબા ગાળાનું રોકાણ છે. સમય જતાં ઘરની કિંમત વધે છે, જેનાથી નેટવર્થ પણ વધે છે. જ્યારે જો તમે ભાડા પર રહો છો, તો ભાડું વર્ષ-દર-વર્ષ વધતું જાય છે. પરંતુ જ્યારે તમે ઘર ખરીદો છો ત્યારે હોમ લોનનો EMI મોટે ભાગે સ્થિર રહે છે.

ઘર ખરીદવાના નુકસાન
હોમ લોનના EMI માં પ્રશાંતના પગારનો મોટો ભાગ જતો રહેશે. સામાન્ય નિયમ કહે છે કે  EMI તમારા માસિક પગારના 30-40% થી વધુ ન હોવો જોઈએ. 50,000 રૂપિયાના પગારમાં 15,000-20,000 રૂપિયાનો EMI જ યોગ્ય હશે. પરંતુ તેનાથી વધુ EMI આર્થિક રીતે પરેશાન કરી શકે છે. એટલું જ નહીં મોટા ભાગના લોકો હોમ લોન 20 વર્ષ માટે લે છે. લોનનો સમયગાળો લાંબો હોવાથી કુલ વ્યાજ પર ખર્ચ ઘરની કિંમતથી વધુ હોઈ શકે છે.

ઉદાહરણ તરીકે, જો પ્રશાંત 50 લાખ રૂપિયાનું ઘર ખરીદે છે, તો તેણે ઓછામાં ઓછા 20 ટકા એટલે કે 10 લાખ રૂપિયા ડાઉન પેમેન્ટ તરીકે ચૂકવવા પડશે. પછી 8% વ્યાજના દરે 40 લાખ રૂપિયાની લોન પર, રાજનને 20 વર્ષમાં ફક્ત વ્યાજ તરીકે લગભગ 48 લાખ રૂપિયા ચૂકવવા પડશે. એટલે કે રાજને 20 વર્ષમાં કુલ 98 લાખ રૂપિયા ચૂકવવા પડશે.

આ પણ વાંચોઃ Property: ઘર ખરીદવા સમયે આ 6 વાતનું રાખો ધ્યાન, બાકી RERA પણ નહીં કરે તમારી મદદ

ઘર ખરીદવાના કિસ્સામાં-
ઘરની કિંમત: 50 લાખ રૂપિયા
ડાઉન પેમેન્ટ: રૂ. 10 લાખ (20%)
હોમ લોન: 40 લાખ રૂપિયા
વ્યાજ દર: 8% (20 વર્ષ માટે)
માસિક EMI: લગભગ રૂ. 33500
અન્ય ખર્ચ: મિલકત વેરો, સોસાયટી ચાર્જ, જાળવણી (રૂ. 3,000/મહિને)
કુલ માસિક ખર્ચ: રૂ. 36500

આવી સ્થિતિમાં, 50,000 રૂપિયાના પગાર પર, પ્રશાંતે ઘર ખરીદવા માટે માસિક 36,500 રૂપિયા ખર્ચવા પડશે, જે રાજનની આવકના 73-77% છે, આ આર્થિક રીતે જોખમી નિર્ણય હોઈ શકે છે. તેથી, પ્રશાંત માટે 50 લાખ રૂપિયાનું ઘર ખરીદવું એ સંપૂર્ણપણે ખોટો નિર્ણય હશે. આવી સ્થિતિમાં, પ્રશાંતે પગાર વધારાની રાહ જોવી જોઈએ, અથવા સસ્તા ઘરનો વિકલ્પ પસંદ કરવો જોઈએ, જે મહત્તમ 25-30 લાખ રૂપિયા હોવો જોઈએ. આનો અર્થ એ થયો કે ઘરનો EMI પ્રશાંતના પગારના મહત્તમ 30 થી 40% હોવો જોઈએ. ઘરની મહત્તમ EMI દર મહિને 15 થી 18 હજાર રૂપિયા હોવી જોઈએ.

ભાડા પર રહેવાના ફાયદા
ભાડા પર રહેવાથી નોકરી બદલવા, શહેર બદલવામાં કોઈ મુશ્કેલી થતી નથી. નોકરીનો સારો વિકલ્પ મળવા પર શહેર સરળતાથી બદલી શકો છો, જે કરિયરની દ્રષ્ટિએ સારૂ સાબિત થશે. સાથે ભાડે રહી તમે જે પૈસા બચાવો છો તેને શેર બજાર, મ્યૂચુઅલ ફંડ કે અન્ય કોઈ સારૂ રિટર્ન આપતા વિકલ્પમાં રોકી શકો છો. લાંબા સમયમાં તે ઘર ખરીદવાથી વધુ રિટર્ન આપી શકે છે.

પ્રશાંત માટે શું ફાયદાકારક? ઘર ખરીદવું કે ભાડે રહેવું
આવો એક ઉદાહરણથી સમજીએ... પ્રશાંતનો પગાર 50 હજાર રૂપિયા છે તે એવા શહેરમાં રહે છે જ્યાં 2 BHK ફ્લેટની કિંમત 40-50 લાખ રૂપિયા છે અને ભાડું 15000 રૂપિયા મહિને છે.

ભાડા પર રહેવાનું સમીકરણ શું છે?
માસિક ભાડું: 15,000 રૂપિયા
અન્ય ખર્ચ: વીજળી, પાણી, ઇન્ટરનેટ (રૂ. 3,000)
કુલ માસિક ખર્ચ: 18,000 રૂપિયા
બચતની સંભાવનાઃ 50,000-18,000 = 32000 રૂપિયા (આનો અમુક ભાગ અન્ય ખર્ચાઓમાં જશે, છતાં પ્રશાંત 15-20 હજાર રૂપિયા બચાવી શકે છે. બીજી બાજુ, જો રાજન ભાડા પર રહેતા દર મહિને 15000 રૂપિયાની SIP કરે છે, તો તે નફામાં હોઈ શકે છે. જો 15 હજાર માસિક SIP પર 12 ટકા વાર્ષિક વળતર મળે છે, તો 20 વર્ષ પછી રાજનને લગભગ 1,49,87,219 રૂપિયા મળશે. આ સમય દરમિયાન રાજને 36 લાખ રૂપિયાનું રોકાણ કરવું પડશે.

હવે પ્રશાંત 50 લાખ રૂપિયાનું ખર ખરીદે છે અને તેની કિંમત વાર્ષિક 5 ટકા વધે છે તો 20 વર્ષ બાદ ઘરની કિંમત આશરે 1.33 કરોડ રૂપિયા થઈ જાય છે. જ્યારે ભાડા પર રહેતા SIP થી 20 વર્ષ બાદ આશરે 1.50 કરોડ રૂપિયા મળશે. એટલે કે ભાડે રહેવામાં ફાયદો છે. પરંતુ સંપત્તિની દ્રષ્ટિએ જુઓ તો 20 વર્ષમાં ઘર માટે કુલ ઈએમઆઈ અને ડાઉન પેમેન્ટ તરીકે કુલ 98 લાખ રૂપિયા ચુકવવા પડશે.

(નોટઃ પ્રશાંતે આ પગારમાં 20થી 30 લાખ રૂપિયા સુધીનું ઘર ખરીદવું જોઈએ. જો ઘર મોંઘુ મળી રહ્યું છે તો પછી આવક વધારવા પર ધ્યાન આપવું જોઈએ અને આ દરમિયાન ભાડે રહી વધુથી વધુ પૈસાની બચત કરવી જોઈએ)